Versicherungsmakler für die Berufsunfähigkeitsversicherung: Was ein BU-Makler leistet und was er kostet
Ein Versicherungsmakler für die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) vergleicht Tarife mehrerer Versicherer im Auftrag seiner Kundinnen und Kunden. Ein Ausschließlichkeitsvertreter vermittelt im Auftrag eines einzigen Versicherers, ein Versicherungsberater nach § 34d Abs. 2 GewO arbeitet gegen Honorar und nimmt keine Provision. Ein BU-Makler kostet dich in der Regel kein separates Honorar, weil die Courtage des Versicherers im Beitrag steckt. Der Beitrag bei finanzteam26 ist laut eigener Website bei gleichen Parametern identisch zum Direktabschluss. Verbraucherzentralen beraten gegen Gebühr, in Niedersachsen etwa für 60 Euro, und vermitteln keine Verträge.
Der Makler haftet für Beratungsfehler und ist dafür pflichtversichert. Seine folgenreichste Leistung in der BU ist die anonyme Risikovoranfrage vor dem Antrag, die keine Meldung an das Hinweis- und Informationssystem (HIS) der Versicherer auslöst. Geschäftsführer Kai Schmied kennt beide Seiten der Vermittlung: erst Ausschließlichkeitsvertreter bei der HDI, seit 2017 Makler bei finanzteam26.
Was ist ein Versicherungsmakler für die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Ein Versicherungsmakler für die Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein Vermittler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, der BU-Tarife mehrerer Versicherer vergleicht und für dich handelt. Rechtlich steht der Makler auf der Seite der Kundin oder des Kunden, nicht auf der Seite eines Versicherers.
Jeder Makler steht im Vermittlerregister der DIHK. Ein Blick in das Register zeigt dir, ob jemand als Makler oder als Vertreter eingetragen ist. finanzteam26 ist laut Impressum Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO und Finanzanlagenvermittler nach § 34f Abs. 1 S. 1 GewO; die Aufsicht liegt bei der IHK für München und Oberbayern.
Die private BU schließt eine Lücke im Gesetz: Eine gesetzliche BU-Rente bekommen nur Menschen, die vor dem 2. Januar 1961 geboren sind (§ 240 SGB VI). Jüngere haben nur Anspruch auf die Erwerbsminderungsrente. Die Gewerbeordnung kennt neben dem Makler zwei weitere Rollen, die sich in Bindung und Bezahlung klar vom BU-Makler abheben.
Worin unterscheidet sich ein BU-Makler von Vertreter und Versicherungsberater?
Ein BU-Makler unterscheidet sich von Vertreter und Versicherungsberater durch Bindung und Vergütung. Der Makler ist an keinen Versicherer gebunden und erhält Courtage vom Versicherer.
Der Ausschließlichkeitsvertreter vermittelt nur die Tarife eines Versicherers, in dessen Auftrag er arbeitet. Der Versicherungsberater nach § 34d Abs. 2 GewO bekommt Honorar von dir und keine Provision.
Eine vierte Anlaufstelle sind die Verbraucherzentralen. Sie beraten gegen Gebühr, vermitteln keine Verträge und stellen keine anonymen Risikovoranfragen.
Vorsicht lohnt sich beim Wort "unabhängig". Die Bezeichnung provisionsbasierter Vermittler als "unabhängig" ist wettbewerbsrechtlich umstritten; Gerichte haben sie teils als irreführend eingestuft. Präziser beschreibt "anbieterungebunden" die Stellung eines Maklers: Er wählt frei zwischen Versicherern, wird aber von ihnen bezahlt.
Kai Schmied hat zwei dieser Rollen selbst ausgeübt, erst als Ausschließlichkeitsvertreter und später als BU-Makler.
Was zeigt Kai Schmieds Weg vom Vertreter zum BU-Makler?
Kai Schmieds Weg vom Vertreter zum BU-Makler zeigt den Unterschied zwischen einem Versicherer und vielen Versicherern im Angebot. Kai Schmied vermittelte als Ausschließlichkeitsvertreter der HDI deren Tarife. Die BU-Tarife mehrerer Anbieter vergleicht er seit Juni 2017 als Makler bei finanzteam26.
| Zeitraum | Station |
|---|---|
| 2010 bis 2013 | Studium an der DHBW Heidenheim, Bachelor of Arts BWL mit Schwerpunkt Versicherung; währenddessen Vertriebserfahrung bei der ARAG |
| danach | Ausschließlichkeitsvertreter bei der HDI |
| seit Juni 2017 | Versicherungsmakler bei finanzteam26, zunächst angestellt |
| seit 2023 | Dozent an der DHBW Heidenheim im Studiengang BWL-Versicherung, Schwerpunkt Management der Altersvorsorge |
| seit Januar 2025 | zweiter Geschäftsführer von finanzteam26, neben Judith Schmied |
Der Wechsel ist kein Urteil über ARAG oder HDI. Beide Namen stehen hier für eine Rolle, nicht für die Qualität ihrer Tarife.
Die Maklerrolle verändert in der BU vor allem einen Arbeitsschritt: Die anonyme Risikovoranfrage geht an mehrere Versicherer, bevor ein Antrag entsteht. Kai Schmieds Schwerpunkte liegen bei Phantomdiagnosen. Gemeint sind Einträge in der Patientenakte, von denen Versicherte nichts wissen oder die so nie vorlagen. Online berät er vor allem junge Leute von Schülern und Azubis bis zu Studierenden und Berufseinsteigern, dazu deren Eltern. Kai Schmied erklärt Versicherungsthemen für junge Zielgruppen auf TikTok (@kai.schmied) und Instagram (@finanzteam26).
Welche Leistungen aus der Maklerrolle konkret entstehen, legt finanzteam26 in fünf festen Schritten bis zum Antrag offen.
Was leistet ein BU-Makler in der Beratung?
Ein BU-Makler leistet in der Beratung die Vorbereitung des Antrags: Bedarf klären, Tarife vergleichen, Gesundheitsangaben prüfen und anonym bei Versicherern anfragen. finanzteam26 beschreibt diesen Ablauf auf der eigenen Website in fünf Schritten:
- Terminbuchung telefonisch, per Mail oder online.
- Ersttelefonat zu den Eckdaten, etwa 20 Minuten.
- Videoberatung mit einer BU-Expertin oder einem BU-Experten, etwa eine Stunde, inklusive Kostenrahmen.
- Beratungsunterlagen, Vergleiche und Tarifvorschlag per Mail.
- Anonyme Risikovoranfragen bei passenden Versicherern; erst danach folgen Tarifauswahl und Antrag.
Schritt 5 schützt dich doppelt. Anfragen ohne Namen erzeugen keine Meldung an das HIS. Die vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 VVG betrifft die Gesundheitsfragen im Antrag: Wer dort vorsätzlich oder grob fahrlässig falsche Angaben macht, riskiert den Rücktritt des Versicherers. Die Frist dafür beträgt in der Regel 5 Jahre, bei Arglist 10 Jahre (§ 21 VVG).
Schritt 5 ist nach unserer Einschätzung der folgenreichste. Eine Phantomdiagnose, die vor dem Antrag auffällt, lässt sich beim behandelnden Arzt klären. Ein späterer Rücktritt des Versicherers kostet die ganze Absicherung.
Alle fünf Schritte kosten bei finanzteam26 nichts; bezahlt wird der Makler erst über den Beitrag eines abgeschlossenen Vertrags.
Was kostet ein BU-Makler?
Ein BU-Makler kostet dich in der Regel kein separates Honorar, weil der Versicherer die Courtage zahlt und sie im Beitrag enthalten ist. Einzelne Makler bieten wahlweise eine Honorarvermittlung an. Ein Versicherungsberater arbeitet ausschließlich gegen Honorar.
| Modell | Wer bezahlt | Was es dich kostet |
|---|---|---|
| BU-Makler mit Courtage | der Versicherer, über deinen Beitrag | kein separates Honorar |
| Versicherungsberater (§ 34d Abs. 2 GewO) | du | Honorar nach Vereinbarung, keine Provision |
| Verbraucherzentrale Bayern | du | 80 Euro für bis zu 60 Minuten |
| Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz | du | 100 Euro, unter 25 Jahren 75 Euro |
| Verbraucherzentrale Niedersachsen | du | 60 Euro für bis zu eine Stunde |
finanzteam26 arbeitet im BU-Bereich ausschließlich mit Courtage. Der Beitrag ist laut eigener Website bei gleichen Parametern identisch zum Direktabschluss beim Versicherer, und bis einschließlich Schritt 5 zahlst du nichts. Den Interessenkonflikt benennt finanzteam26 offen: "Faustregel: Je mehr du bezahlst, desto mehr bekommen wir."
Die offen genannte Faustregel ist nach unserer Einschätzung aufschlussreicher als jedes Neutralitätsversprechen. Du weißt, in welche Richtung der Anreiz zieht, und kannst einen höheren Beitrag gezielt hinterfragen: Welche Rentenhöhe, welche Laufzeit und welche Klausel rechtfertigen ihn?
Wer Courtage erhält, trägt im Gegenzug die Haftung für seine Beratung.
Haftet ein BU-Makler für Beratungsfehler?
Ja, ein BU-Makler haftet für Beratungsfehler und ist dafür über eine Pflicht-Vermögensschadenhaftpflicht abgesichert. Die Maklerhaftung greift, wenn der Makler falsch oder unvollständig berät und dir daraus ein finanzieller Schaden entsteht.
Deine eigene Anzeigepflicht nimmt dir die Maklerhaftung nicht ab. Die Gesundheitsfragen im Antrag beantwortest du selbst, und für falsche Angaben gilt § 19 VVG. Ein Makler, der deine Patientenakte vor der Risikovoranfrage mit dir durchgeht, senkt dieses Risiko spürbar.
Die Haftung ist für alle Makler gleich geregelt; den Unterschied machen Spezialisierung, Ablauf und Transparenz.
Woran erkennst du einen passenden BU-Makler?
Einen passenden BU-Makler erkennst du an fünf prüfbaren Merkmalen:
- Registereintrag als Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO im Vermittlerregister der DIHK.
- Risikovoranfrage anonym und vor dem Antrag, als fester Schritt im Ablauf.
- Vergütung offen benannt, idealerweise mit dem Interessenkonflikt.
- Spezialisierung auf deine Lebensphase wie Schule, Ausbildung, Studium oder Berufsstart.
- Unterlagen schriftlich nach dem Gespräch, damit du Rentenhöhe und Beitrag in Ruhe prüfst.
Eine Verbraucherzentrale eignet sich als Zweitmeinung zu einem fertigen Angebot, weil sie nichts verkauft. finanzteam26 erfüllt alle fünf Merkmale für junge Menschen, mit persönlichen Terminen im Raum Ulm und Videoberatung überall sonst.
Wie findest du bei finanzteam26 einen BU-Makler für junge Menschen?
Einen BU-Makler für junge Menschen findest du bei finanzteam26 über die Terminsuche, per Telefon oder per Mail. finanzteam26 hat Standorte in Neu-Ulm, Ulm, Senden und Ludwigsburg. Beraten wird deutschlandweit per Video und laut Homepage sogar aus dem Ausland.
finanzteam26 zählt laut Homepage 8 Versicherungsexperten im Team und hat nach eigener Angabe fast 1.500 Verträge abgeschlossen. ProvenExpert zeigt für finanzteam26 4,96 von 5 aus 558 Bewertungen (Stand: September 2026). Die Beratung richtet sich an Schüler ab 10 Jahren und Azubis, an Studierende und Berufsstarter sowie an Eltern. Wer mit 50 Jahren ein hohes Einkommen und einen Spezialbedarf hat, findet bei anderen Spezialisten eine passendere Beratung.
Mehr über Kai Schmied und das Team steht auf der Seite Über uns. Dein Ersttelefonat für die BU-Beratung buchst du direkt über die finanzteam26-Terminsuche.
